提早 10 年退休不是夢?掌握「複利」錢滾錢,實現財務自由美夢

10月 07, 2017 0 Comments A+ a-



相信你一定知道,在低利率年代,一年定存幾乎不到 1 %,扣除物價膨脹率(CPI 年增率),存款根本成長根本近乎 0。由於存款近乎停滯,你的消費能力還會因為通膨而下降,因此錢放銀行定存已不是最佳解,因為存了也只是白存啊。

20 萬元放 20 年,假設年利率 2 %,期滿也不過快 30 萬元,夠你退休用嗎?

這時,許多人改買儲蓄險或基金,聽信「放 N 年拿回 M %」的話術(且 M 往往大於10):

「投資這個的報酬率 15 %!」
「我朋友買這個賺了 20 %!」

但你知道嗎?

這種說法,獲得的只是平均報酬率,也就是「獲利/年數」的簡單算法。實際上 % 數根本沒有那麼高。

為什麼?因為你忘了計算複利


你一定要懂的複利,用錢滾錢才是快速累積資產的不變真理

投資理財說來簡單,但若想做到「源源不絕」、「錢滾錢」,就要有複利的概念。

來看一個例子, 假設今天有人上門推銷一個方案,「投資 100,000 元,2 年後拿回 12 萬,一年賺 10 %!」你投入 100,000 元,兩年後連本帶利拿回 120,000 元,利潤 20,000 元。

算起來投資報酬率是10%,好像沒錯?

不過,套入複利的計算方式,假設年報酬率 10 %,本金一樣是 100,000 元,一年後連本帶利應為 110,000,第二年期滿,本金和則應為 121,000 元。

發現了嗎?這中間 1,000 元 的差距去哪了?

答案很簡單,推銷方案的報酬率是指平均獲利,而複利方式計算的結果,則是年化報酬率

假設我們將「2 年後拿回 12 萬」套入年化報酬率的公式: 年化報酬率 = ( 1 + 累積報酬率)^( 1 /年數) -1,就可算出 ( 1 + 20 % ) ^ ( 1 / 2 ) - 1 ,約等於 9.54 %,年報酬率根本不是 10 %。

也就是說,前文提及的銷方案,應該更正為:「 一年賺 9.54 % 」才對。

回頭想想,如果本金是一百萬,兩年就差了 1 萬元;假設投資一千萬,兩年就差了 10 萬元。
更不用說報酬率更高或資本更大的投資,長期計算下來差距更大。


想要複利生效,就要掌握投資報酬率且長期運作

也許你會覺得,沒關係啦只差一點點。

但要記得,

一、忽視複利的力量,獲益可能小到無法抗衡通貨膨脹。

二、想要增加被動收入、提高薪資、多方開源,原本就不是一件簡單的事情。


三、複利投資要有效,需要長期投資,且穩定獲益,不講求短線投機。


四、最重要的是,投資報酬率不能太低(定存 1 % 就太少),才能減少達到目標所需的年限。


每個月增加 2,000 元的被動收入(即使不工作,也會定期進來的穩定現金流),從來都不容易。
出名的小資女艾蜜莉,幾年時間就把資產翻倍,她曾說過:「如果能每個月存 1 萬 (每年12萬) ,並以每年 7 % 的報酬率複利,35 年後就會有 1 筆超過 1600 萬的退休金!」
人的一生,光靠工作能賺到 1,600 萬元嗎?

假設月實領 4 萬元,含三節禮金與年終總共 14 個月,一年可以賺 56 萬元,要賺到 1,600 萬元,不吃不喝到第 29 年時,就有機會達成。

但人人都要吃飯睡覺,因此我們現實一點,扣掉房租、伙食、其餘開銷,每月用盡全力存下兩萬元,一年存 28 萬元,58 年後一樣可以存到 1,600 萬。

若 22 歲開始工作,目標達成那天,你已 80 歲了

當然,薪資可能會有漲跌,隨著家庭人口擴增或生活形貌改變,支出也可能增減,你也可能根本不需要 1,600 萬。這些算出來的年數並非絕對,都只是一個象徵。但 7 % 複利的力量,跟 1 %(錢放銀行,幾乎無息)的差異,已經很明顯了。

想要財務自由,就要好好面對理財與投資。


開始複利投資前你一定要知道這兩件事

  • 首先,複利作用的前提,在於報酬要穩定、報酬率要高,且一定要長期持有,才能在後期衝高收益,讓存款節節升高。最重要的是,本金越高,複利衝越大
         
    很多有錢人能錢滾錢,是因為資本額隨便都幾千萬起跳,不像小資、散戶,往往是從幾萬元起家。
        
  • 也因此,很多時候,在鼓勵投資理財前,會先鼓勵大家先想辦法提高收入,不管是換工作、接業外案子或投資自己培養高薪能力,唯有足夠的資金運用,才有餘裕投資。
不過,錢還是要存,不然第一桶金怎麼來呢?
  
問題是,有什麼方法可以超越定存的微薄利率,以複利方式獲得高報酬、早日達成財務自由呢? 7 % 的報酬率,要長期維持真的有可能嗎?

說穿了不值錢,長期抱對股、領股息,就是個很好的辦法。

但「長期」、「抱對股」,聽起來遙不可迄,那麼多人在股海沉淪,輸光身家,股票板、討論區、臉書社團也常見勸世談,要怎麼做到呢?

點下一篇,一起來探究 0050 存股獲利法,聽聽前輩們的分析!

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找對聰明理財的方法,為自己存下退休金、早日達成財務自由,擺脫被錢追著跑的苦吧。


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